Merubah tenor KPR bisa menjadi solusi apabila Anda mengalami kesulitan saat membayar cicilan KPR.
Skema Kredit Pemilikan Rumah atau KPR, sering digunakan banyak orang untuk membeli sebuah rumah.
Metode ini memungkinkan masyarakat membeli rumah dengan cara mencicil setiap bulannya kepada pihak bank.
Akan tetapi, tidak sedikit yang mengalami kesulitan pembayaran di tengah proses cicilan rumah tersebut.
Jika mengalami kondisi ini, maka Anda dapat mencoba merubah tenor KPR atau restrukturisasi KPR.
Singkatnya, restrukturisasi KPR bisa membuat suku bunga jadi turun atau setidaknya merubah tenor KPR lebih panjang.
Cara tersebut jadi pilihan terbaik bagi mereka yang ingin melanjutkan cicilan KPR, tetapi mengalami kesulitan saat membayarnya.
Sebagai referensi, simak informasi lengkap tentang merubah tenor KPR di bawah ini.
Apa Itu Restrukturisasi KPR?
Restrukturisasi tenor KPR adalah upaya perbaikan yang dilakukan bank terhadap nasabah yang mengalami kesulitan untuk memenuhi kewajibannya.
Hal ini tercantum dalam Peraturan OJK No.11/POJK.03/2015 Pasal 1 Ayat 4, serta bisa dilakukan melalui:
- Penurunan suku bunga kredit
- Perpanjangan jangka waktu kredit
- Pengurangan tunggakan bunga kredit
- Pengurangan tunggakan pokok kredit
- Penambahan fasilitas kredit
- Konversi kredit menjadi penyertaan modal sementara.
Baca juga: Simulasi Cicilan KPR Rumah 400 Juta dengan DP 0 Persen (Disertai Rekomendasinya)
Syarat Pengajuan Restrukturisasi Kredit
Foto: BFI Finance
Cara mengajukan restrukturisasi tenor KPR rumah tidak mudah.
Anda harus memenuhi syarat dan ketentuan yang diberikan oleh pihak bank.
Selain itu, setiap bank mempunyai kebijakan yang berbeda-beda mengenai restrukturisasi KPR.
Namun, ada beberapa syarat dan ketentuan umum yang diberikan oleh bank kepada nasabahnya, seperti:
- Nasabah mengalami kesulitan membayar cicilan pembayaran pokok dan/atau bunga kredit
- Nasabah memiliki prospek usaha yang baik dan diperkirakan mampu memenuhi kewajiban setelah kredit direstrukturisasi
- Nasabah bersikap kooperatif
- Nasabah masih menunjukkan itikad untuk melunasi utang.
Selain itu, berikut data atau dokumen yang diperlukan sebagai syarat administrasi saat melakukan restrukturisasi kredit:
- Mengisi formulir surat permohonan restrukturisasi
- Fotokopi KTP
- Fotokopi NPWP
- Fotokopi rekening (giro/tabungan).
Skema Restrukturisasi Kredit untuk Merubah Tenor KPR
Foto: MoneyDuck
Setidaknya ada tiga skema restrukturisasi KPR yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan, salah satunya adalah merubah tenor KPR.
Skema merubah tenor KPR mungkin dilakukan jika cicilan KPR nasabah mengalami kendala atau macet.
Untuk mendapatkan fasilitas merubah tenor KPR, Anda bisa mengajukan permohonan kepada pihak bank terkait.
Contohnya bila ingin merubah tenor KPR; misalnya tenor awal Anda adalah 15 tahun, maka dapat diubah menjadi 20 tahun.
Jika permohonan restrukturisasi disetujui bank, diharapkan nasabah dapat lebih leluasa menyisihkan pendapatan untuk membayar cicilan rumah.
Pasalnya, bila tenor diperpanjang, otomatis beban cicilan lebih ringan.
Selain cara ini, ada dua metode lain yang bisa meringankan cicilan KPR, seperti:
Baca juga: Ketahui Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Tenor Panjang
1. Penurunan Suku Bunga
Skema restrukturisasi kedua adalah menurunkan suku bunga KPR.
Metode ini bisa saja dilakukan bila Anda merasa suku bunga KPR yang berlaku saat ini memberatkan.
Contohnya apabila saat ini suku bunga KPR 12,5% per bulan, Anda bisa mengajukan penurunan menjadi 9%.
Bila tertarik, sebaiknya Anda berkonsultasi dengan bank terkait mengenai syarat dan ketentuan yang harus dipenuhi.
Baca juga: Simulasi KPR BPJS Ketenagakerjaan, Syarat hingga Manfaatnya
2. Grace Period
Grace period adalah kelonggaran waktu atau masa tenggang dalam melakukan pelunasan pinjaman sesuai jangka waktu tertentu.
Masa tenggang dalam restrukturisasi kredit diatur dalam POJK.03/2015.
Berdasarkan aturan tersebut, ketentuan masa tenggang yang dapat diterima nasabah adalah:
- Setinggi-tingginya (berstatus) “Kurang Lancar” untuk kredit yang sebelum direstrukturisasi tergolong “Diragukan” atau “Kredit Macet“
- Kualitas tidak berubah untuk kredit yang sebelum direstrukturisasi tergolong “Lancar”, “Dalam Perhatian Khusus” atau “Kurang Lancar”
- Kualitas Kredit sebagaimana dimaksud pada huruf a dan huruf b dapat:
- Menjadi “Lancar”, apabila tidak terdapat tunggakan selama tiga kali periode pembayaran angsuran pokok dan/atau bunga secara berturut-turut sesuai dengan perjanjian Restrukturisasi Kredit
- Kembali sesuai dengan kualitas Kredit sebelum dilakukan Restrukturisasi Kredit atau kualitas yang sebenarnya apabila terdapat tunggakan pembayaran bunga dalam 3 (tiga) kali periode pembayaran berturut-turut.
Umumnya, kelonggaran waktu diberlakukan selama 15–30 hari, tetapi hal tersebut bergantung pada kebijakan bank.
Selain KPR, grace period bisa berlaku untuk cicilan lain seperti asuransi properti, PBB, serta sewa rumah, apartemen dan ruko.
Cara Merubah Tenor KPR Terbaru
Nah, di bawah ini sejumlah cara lengkap merubah tenor KPR rumah:
1. Mengajukan Permohonan
Cara merubah tenor KPR yang pertama adalah dengan mengajukan permohonan kepada bank penyedia.
Jangan lupa untuk melengkapi sekaligus membawa sejumlah syarat yang dibutuhkan.
2. Tahap Asesmen
Jika dokumen yang kamu serahkan sudah lengkap, bank akan melakukan proses verifikasi data sekaligus mengevaluasi kelayakan keuangan Anda.
Langkah ini dilakukan untuk menentukan apakah tenor yang Anda ajukan dapat diperpanjang atau justru perlu disesuaikan menjadi lebih singkat.
3. Penyetujuan Perubahan Tenor KPR
Tahap terakhir dalam proses perubahan tenor KPR adalah pemberitahuan dari pihak bank.
Rentang waktu antara proses asesmen hingga pemberitahuan biasanya tidak terlalu lama.
Pihak bank akan segera menghubungi jika Anda dinyatakan memenuhi syarat.
Apa Keuntungan dan Kerugian Merubah Tenor KPR?
Mengubah tenor KPR bisa menjadi solusi yang efektif jika kamu merasa perlu menyesuaikan cicilan bulanan.
Namun, perlu diingat bahwa perubahan tenor KPR memiliki keuntungan dan kerugiannya masing-masing. Berikut beberapa di antaranya:
- Tenor KPR yang diperpanjang bisa menurunkan angsuran per bulan. Tapi, total bunga yang perlu dibayarkan akan meningkat.
- Tenor KPR yang diperpendek bisa meningkatkan angsuran per bulan. Tapi, total bunga yang perlu dibayarkan akan menurun.
Pertimbangan Sebelum Merubah Tenor KPR
1. Keringanan Cicilan Tidak Menghapus Kewajiban Utama
Hal pertama yang harus Anda ingat adalah, restrukturisasi KPR tidak serta-merta menghapus cicilan atau utang.
Skema restrukturisasi kredit dirancang untuk menyesuaikan beban cicilan dengan kemampuan nasabah.
Apapun jenis restrukturisasi KPR yang nantinya disetujui pihak bank, Anda tetap harus melunasi kewajiban cicilan sampai lunas.
Jadi, bantuan tersebut bukan berarti membuat Anda bersantai-santai dalam membayar cicilan KPR.
2. Restrukturisasi akan Dipulihkan Kembali Setelah Mampu
Pada dasarnya, restrukturisasi kredit memberi ruang dan waktu untuk nasabah, untuk menata kembali kondisi keuangannya yang tidak stabil.
Setelah kondisi keuangan nasabah kembali pulih, program restrukturisasi dapat diakhiri dan kembali ke perjanjian awal.
Meski begitu, beban pokok utang tetap akan mengacu pada jumlah terakhir restrukturisasi.
Saat ini, sebagian bank menerapkan skema anuitas dalam pembayaran angsuran, sehingga pokok utang akan kembali besar.
3. Sebaiknya Melanjutkan Kredit secara Normal Dulu
Poin ini datang dari mantan ketua OJK sendiri, yakni Wimboh Santoso.
Menurutnya, nasabah sebaiknya berusaha untuk melanjutkan cicilan dengan alternatif lain, misalnya memakai tabungan atau meminta bantuan keluarga.
Andai alternatif tersebut tidak bisa dilakukan, barulah nasabah bisa mencoba restrukturisasi kredit hingga kondisi ekonomi kembali stabil.
Itulah informasi tentang restrukturisasi KPR yang penting untuk diketahui.
Semoga bermanfaat!
