5 Bank dengan Margin KPR Syariah Rendah 2023

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dari bank syariah makin diminati. Bank mana saja yang menawarkan margin KPR syariah terbaik 2023?

Tahukah Anda, penyaluran kredit rumah yang dilakukan oleh bank syariah terus meningkat dalam beberapa tahun terakhir ini.

Faktor utama yang membuat KPR syariah kian diminati oleh masyarakat adalah skema kredit yang diterapkan.

Berbeda dengan bank konvensional, bank syariah tidak mengenal sistem bunga dalam proses penyaluran kredit kepada nasabah.

Pada prosesnya, mereka menerapkan sistem margin. Yang dimaksud margin bank adalah sistem bagi hasil sesuai jenis akad yang dipilih.

Pengertian Margin KPR Syariah

Margin KPR syariah adalah keuntungan yang disepakati antara bank dengan nasabah atas transaksi pembiayaan dengan akad jual-beli. 

Margin pembiayaan bersifat tetap (fixed), tidak berubah sepanjang jangka waktu pembiayaan atau tenor. 

Skema ini diterapkan dalam akad murabahah. Pada prosesnya, bank akan membeli produk sesuai permintaan nasabah. 

Setelah itu, produk tersebut akan dijual kepada nasabah dengan harga lebih tinggi.

Kelebihan harga tersebut merupakan profit bagi pihak bank. Profit itulah yang dinamakan margin. 

Seperti telah disebutkan di atas, margin atau keuntungan untuk bank ditentukan sesuai kesepakatan antara bank dengan nasabah.

Baca juga: Prosedur Kredit Rumah Syariah hingga Cara Melunasinya

Keuntungan Sistem Margin

Lewat sistem margin KPR syariah, nasabah dapat mengetahui jumlah pasti cicilan yang harus dibayar setiap bulannya selama masa tenor.

Beban cicilan yang harus ditanggung tidak akan berubah atau tetap.

Berbeda dengan skema kredit dari bank konvensional, yang kebanyakan menerapkan sistem bunga floating.

Sistem tersebut membuat jumlah cicilan yang harus dibayar nasabah tidak pasti. Artinya, bisa naik-turun sesuai dengan suku bunga KPR.

Maka itu, jumlah cicilan yang harus dibayar menjadi bersifat fluktuatif dan tidak dapat diprediksi.

Cara Menghitung Margin KPR Syariah

Misalnya kamu membeli rumah seharga Rp500 juta dengan uang muka 30 persen, artinya jumlah pinjaman KPR ke bank adalah Rp350 juta.

Nantinya, pihak bank akan melunasi sisa biaya pembelian rumah kepada penjual atau pengembang. 

Sebagai pembeli, kamu tinggal mencicil sisa pembayaran rumah tersebut, ditambah keuntungan atau margin yang telah disepakati.

Bila kesepakatannya adalah tenor 15 tahun dengan keuntungan 5 persen untuk bank, maka rumus penghitungannya adalah:

Rp350 juta (harga rumah) x [5 persen (keuntungan bank)  x 15 (plafon) + Rp350 juta (harga asli rumah)] : 180 bulan (tenor). 

Lewat rumus tersebut, jumlah angsuran yang harus kamu bayarkan per bulannya menjadi sebesar Rp2.767.778. 

5 Bank Syariah dengan Margin Rendah

Bagi kamu yang berencana mengajukan kredit pemilikan rumah via bank syariah, berikut daftar bank syariah dengan margin rendah.

Bank Danamon Syariah

Bank Danamon Syariah menawarkan margin rendah mulai dari 3,65%. Masa kredit maksimal cukup panjang yaitu 20 tahun.

Anda bisa mempunyai tempat tinggal pribadi yang dibeli sesuai prinsip syariah menggunakan akad modal bersama (musyarakah mutanaqisah).

Pembiayaan ini bisa digunakan untuk membeli properti baru, bekas, inden, kavling siap bangun, multiguna maupun take over KPR.

Keunggulan 

• Berpedoman pada syariat Islam.
• Jangka waktu atau tenor panjang hingga 20 tahun.
• Proses mudah dan cepat.

Syarat umum

• Warga Negara Indonesia (WNI).
• Keluarga inti (suami, istri, atau anak) berdomisili di Indonesia.
• Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Untuk status menikah, bisa dibuktikan melalui surat nikah yang sah secara hukum.
• Usia maksimal 65 tahun (non fixed income earner/wiraswasta) saat pinjaman jatuh tempo.
• Untuk fixed income earner (FIE) harus mempertimbangkan usia pensiun atau kelangsungan penerimaan pendapatan sampai pinjaman jatuh tempo.
• Pengalaman kerja minimal dua tahun.
• Minimal pendapatan Rp5.000.000 per bulan atau Rp65.000.000 juta per tahun.

Cara mengajukannya, yaitu isi formulir aplikasi kredit yang sudah disediakan. Kumpulkan dokumen ini ke cabang tempat mengajukan KPR.

Syarat dokumen

• Kartu Tanda Penduduk (KTP) pemohon dan KTP suami/istri.
• Fotokopi Kartu Keluarga (KK).
• Fotokopi akta nikah/cerai/akta kematian.
• Fotokopi Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
• Bagi karyawan menyertakan dokumen berikut.
  • Slip gaji satu bulan terakhir atau surat keterangan penghasilan.
  • Rekening bank tabungan atau giro tiga bulan terakhir.
  • Surat pernyataan debitur yang memuat keterangan mengenai fasilitas pembiayaan properti dan pembiayaan konsumsi berobjek jaminan properti.
• Bagi pengusaha menyertakan dokumen berikut.
  • Fotokopi legalitas usaha.
  • Fotokopi laporan keuangan.
  • Rekening bank tabungan atau giro tiga bulan terakhir.
  • Surat pernyataan debitur untuk mendirikan bangunan.
• Bagi profesional menyertakan dokumen berikut.
  • Fotokopi izin praktik atau sertifikasi profesional.
  • Surat keterangan penghasilan atau slip gaji.
  • Rekening bank tabungan atau giro tiga bulan terakhir.
  • Surat pernyataan debitur untuk mendirikan bangunan.

Bank BTN Syariah

Saat ini Bank Tabungan Negara (BTN) menawarkan KPR syariah dengan margin 3,72%. Maksimal tenornya sangat panjang (30 tahun).

Produk kredit rumah syariah BTN yaitu KPR BTN Platinum iB dan KPR BTN Subsidi iB. Proses pengajuannya mudah dan cepat!

Jika tertarik, calon pembeli rumah harus menyiapkan biaya administrasi, appraisal, notaris dan SKMHT/APHT.

Keunggulannya

• Angsuran tetap sampai luas, jadi mudah merencanakan keuangan.
• Dilindungi oleh asuransi jiwa dan kebakaran.
• Margin kompetitif.
• Nilai pembiayaan bebas.
• Proses mudah dan cepat.
• Jangka waktu sampai dengan 20 tahun.

Syarat umum

• WNI
• Usia minimal 21 tahun atau telah menikah.
• Pada saat pembiayaan lunas, usia tidak lebih dari 65 tahun.
• Minimum masa kerja atau usaha selama satu tahun.
• Tidak mempunyai riwayat kredit macet atau bermasalah.
• Mempunyai NPWP atau Surat Pemberitahuan Tahunan Pasal 21.

Syarat dokumen

• Fotokopi KTP atau kartu identitas lainnya.
• Fotokopi KK.
• Fotokopi surat nikah atau cerai.
• Fotokopi rekening koran tiga bulan terakhir.
• Khusus karyawan:
  • Fotokopi surat keterangan pegawai.
  • Fotokopi slip gaji.
  • Surat keterangan penghasilan.
• Khusus pengusaha:
  • Laporan keuangan tiga bulan terakhir.
  • Fotokopi izin usaha, Surat Izin Usaha Perdagangan (SIUP).
• Khusus profesional
  • Surat keterangan penghasilan.
  • Fotokopi izin praktik.

Cara mengajukan KPR ke BTN syariah bisa dilakukan melalui kantor cabang terdekat dengan membawa syarat-syarat dokumen di atas.

Berkas permohonan akan diproses dan diverifikasi oleh BTN. Jika disetujui, maka pemohon harus menyiapkan dana tabungan BTN iB.

Selanjutnya melaksanakan akad pembiayaan. Usai proses ini, bank akan mencairkan dana pembiayaan syariah.

OCBC NISP Syariah

Sama seperti Bank Danamon, transaksi KPR OCBC NISP Syariah juga menggunakan akad musyarakah mutanaqisah atau modal bersama.

Keuntungan KPR syariah ini yaitu angsuran dan uang muka ringan, serta tenor terbilang panjang sampai 25 tahun.

OCBC NISP Syariah menawarkan margin bank syariah rendah, yaitu 3,81%. Tidak jauh berbeda dengan dua bank sebelumnya.

Keunggulannya

• Uang muka mulai 5%.
• Tenor panjang 15 sampai 25 tahun.
• Skema angsuran anuitas atau pokok tetap.

Syarat umum

• WNI atau badan usaha yang sesuai dengan hukum Indonesia.
• Usia minimal 21 tahun.
• Usia maksimal 65 tahun saat pembiayaan terakhir.
• Riwayat kredit baik.

Syarat dokumen

• Khusus perorangan
  • Fotokopi KTP pemohon dan pasangannya.
  • Fotokopi KK.
  • Fotokopi akta nikah/cerai/pisah harta.
  • Fotokopi kartu NPWP.
  • Rekening koran minimal enam bulan terakhir.
• Khusus badan usaha
  • KTP pengurus dan pemegang saham.
  • NPWP perusahaan.
  • Rekening koran minimal enam bulan terakhir.
  • Surat keterangan dari Menteri Kehakiman.

Cara mengajukan KPR OCBC NISP syariah, yaitu dengan membawa dokumen persyaratan di atas ke customer service OCBC NISP.

Pemohon akan diminta untuk mengisi formulir pengajuan KPR. Di samping itu, pengajuan bisa dilakukan secara online.

Maybank Syariah

Tidak ingin terjerat hutang dalam waktu lama? Nah produk KPR dari Maybank Syariah mungkin cocok untuk Anda.

Pasalnya, bank swasta ini menawarkan margin KPR syariah 3,36% dengan masa kredit maksimal lima tahun saja.

Cicilan rumah per bulan mungkin akan terasa besar. Namun jika dibandingkan masa kreditnya, produk ini patut dipertimbangkan.

Keunggulannya

• Tenor dan angsuran bisa menyesuaikan dengan kebutuhan.
• Jangka waktu pembiayaan 1 sampai 20 tahun.
• Pelunasan fleksibel, boleh dilunasi sebagian maupun keseluruhan.
• Bank kerap menawarkan promo spesial.
• Transaksi sesuai prinsip syariat.

Syarat umum

• WNI
• Usia minimal 21 tahun dan maksimal 55 tahun pada saat kredit jatuh tempo.
• Mempunyai penghasilan rutin per bulan.
• Lama bekerja minimal dua tahun.
• Lokasi tempat tinggal, tempat bekerja atau objek jaminan harus berada di wilayah operasional Maybank.

Syarat dokumen

• Aplikasi permohonan;
• Fotokopi KTP suami dan istri;
• Fotokopi akta nikah/akta cerai/akta kematian/perjanjian pranikah;
• Fotokopi kartu NPWP pribadi;
• Fotokopi rekening tiga bulan terakhir;
• Khusus karyawan
  • Surat keterangan kerja asli;
  • Slip gaji asli;
• Khusus pengusaha
  • Fotokopi akta pendirian perusahaan dan perubahannya;
  • Fotokopi SIUP;
  • Fotokopi Tanda Daftar Perusahaan (TDP);
  • Fotokopi Nomor Induk Berusaha (NIB);
  • Fotokopi NPWP perusahaan;
• Khusus profesional
  • Fotokopi surat izin praktik.

Cara mengajukan Maybank, yaitu datang langsung ke kantor cabang terdekat. Selain itu bisa pula melalui bantuan tim 99.co Indonesia.

Bank Syariah Indonesia

Bank kelima yang menawarkan margin KPR syariah rendah ialah Bank Syariah Indonesia atau BSI. Margin KPR BSI besarnya di angka 4,11%.

Margin tersebut berlaku untuk pembelian rumah primary maupun secondary. Masa kreditnya menengah, yaitu 10 sampai 15 tahun.

BSI mempunyai beberapa program KPR antara lain BSI Griya Simuda, BSI Griya Reguler, BSI Griya Mabrur, dan BSI Griya Take Over.

Keunggulannya

• Pembayaran margin BSI dan harga pokoknya tetap juga ringan.
• Ada kemudahan pembayaran dengan fasilitas autodebet tabungan BSI.
• Proses pembiayaan mudah dan cepat secara online.
• Bebas biaya provisi, penalti dan appraisal sampai dengan lima miliar.

Syarat umum

• WNI
• Usia pemohon minimal 21 tahun dan 60 tahun ketika masa kredit berakhir.
• Memiliki pekerjaan dengan penghasilan tetap (minimal upah minimum provinsi).
• Sudah bekerja setidaknya selama satu tahun bagi karyawan atau pegawai, atau dua tahun bagi profesional/pengusaha.
• Berdomisili di area jangkauan BSI.
• Memiliki atau bersedia membuka rekening BSI.

Syarat dokumen

• Formulir KPR BSI yang telah diisi serta ditandatangani pemohon.
• Fotokopi KTP pemohon beserta pasangan (jika sudah menikah).
• Fotokopi Kartu Keluarga (KK).
• Fotokopi akta nikah/cerai.
• Fotokopi rekening tabungan (3 bulan terakhir).
• Fotokopi rekening listrik.
• Fotokopi dokumen SHM/SHGB, IMB, dan denah.
• Fotokopi slip gaji/surat keterangan penghasilan (bagi karyawan).
• SIUP, TDP dan akta pendirian perusahaan (bagi pengusaha).
• Surat izin praktik (bagi profesional).

Baca juga: Cara Beli Rumah Lewat Developer Syariah dan Rekomendasinya

Itulah pembahasan ringkas mengenai margin KPR syariah yang perlu kamu ketahui.

Jangan segan untuk terus memperbarui informasi dan pengetahuanmu mengenai dunia properti melalui 99.co Indonesia. 

Di sini, kamu juga bisa mendapatkan berbagai rekomendasi perumahan berbasis Islami yang berkualitas dan nyaman seperti Grand Al-Ihsan dan Ash-Shiddiq Residence.

Semoga artikel ini bermanfaat!